Wat kost een creditcard? De hele rekening.

De verschillen zijn groot. Er bestaan kaarten zonder jaarbijdrage, en er bestaan kaarten waar je enkele honderden euro’s per jaar voor betaalt. Wat je ervoor terugkrijgt loopt navenant uiteen: een hogere bijdrage gaat doorgaans samen met een hogere bestedingslimiet, ruimere verzekeringen en reisvoordelen zoals loungetoegang.

Let bij het vergelijken op drie dingen die makkelijk over het hoofd worden gezien. Een actie voor het eerste jaar zegt niets over wat je daarna betaalt. Een extra kaart voor je partner kost bij de meeste uitgevers apart geld. En sommige kaarten worden per maand afgerekend in plaats van per jaar, wat een laag bedrag optisch nog lager maakt.

De actuele bijdragen per kaart staan in de tabellen op goedkoopste creditcard en gratis creditcard.

Bij ICS betaal je 4% over het opgenomen bedrag. Dat tarief geldt volgens ICS in Nederland en ook voor pinnen in het buitenland. Bij een opname van 200 euro is dat 8 euro, voor een handeling die met je gewone bankpas gratis is.

Er is een uitzondering die veel schelen kan. Staat er een positief saldo op je kaart, bijvoorbeeld omdat je vooraf geld hebt overgemaakt, dan betaal je over dat deel 1% met een maximum van € 1,50. Wie regelmatig contant opneemt, doet er verstandig aan de kaart eerst op te waarderen.

Neem je op in een andere munt dan de euro, dan komt de koersopslag van 2% bovenop die 4%. Een opname van 200 dollar kost dan in totaal ongeveer 6% aan kosten, nog los van de wisselkoers zelf.

Anders dan bij opnemen is betalen met je creditcard in een winkel of webshop kosteloos, zolang het in euro’s gaat. Er zit dus een groot verschil tussen pinnen en afrekenen, ook al gebruik je dezelfde kaart.

Betaal je in dollars, ponden of een andere munt, dan rekent je uitgever het bedrag om naar euro’s tegen de koers die Visa en Mastercard hanteren. Daar komt een koersopslag bovenop: een vergoeding voor het omwisselen van de valuta. Bij ICS is dat 2% voor particuliere kaarten en 2,5% voor zakelijke kaarten.

Die opslag betaal je bij elke transactie buiten de eurozone, dus ook bij een hotelovernachting of een online aankoop bij een buitenlandse webshop die in dollars afrekent. Op een reis van 1.000 euro aan buitenlandse uitgaven is dat 20 euro.

Sommige aanbieders, met name neobanken, werken met een ander model waarbij je tot een bepaald bedrag per jaar geen wisselkosten betaalt en daarboven wel. Wil je een kaart met lage kosten in het buitenland, dan is dat het punt om op te letten. Meer daarover staat bij creditcard gebruiken buiten Europa.

Kies je in het buitenland bij de betaalautomaat voor afrekenen in euro’s in plaats van de lokale munt, dan bepaalt niet je uitgever maar de partij achter de automaat de koers. Dat pakt in de praktijk vaak ongunstiger uit dan gewoon in de lokale munt betalen.

Bij een gewone creditcard krijg je maandelijks een overzicht. Betaal je dat op tijd volledig, dan betaal je geen rente. Bij ICS geldt daarbij dat er geen kosten zijn als je het maandoverzicht binnen 21 dagen voldoet.

Los je niet volledig af, dan wordt het openstaande bedrag een doorlopend krediet en gaat er rente lopen. In Nederland geldt sinds 1 januari 2026 een wettelijk maximum van 12% per jaar op consumptief krediet, opgebouwd uit 4% wettelijke rente plus 8 procentpunt opslag. Voor zakelijk krediet gelden andere regels.

Dat maximum is een plafond, geen tarief: welk percentage jouw kaart rekent, staat in de voorwaarden. Bij een charge card, zoals de kaarten van American Express, speelt rente niet omdat het volledige bedrag maandelijks wordt afgeschreven.

Bij elke creditcardbetaling betaalt de verkoper een vergoeding aan de betaalketen. Die kosten zie jij niet op je afschrift, maar ze verklaren wel iets dat je in de praktijk tegenkomt: waarom niet elke winkel elke kaart accepteert.

De tarieven verschillen per netwerk. American Express ligt hoger dan Visa en Mastercard, en dat is de reden dat een deel van de Nederlandse winkels, restaurants en webshops geen Amex accepteert. Wie een kaart kiest voor dagelijks gebruik in Nederland, doet er goed aan dat mee te wegen. Zie waar kun je betalen met een creditcard.

Een winkelier mag de kosten van een betaalmiddel binnen de Europese Unie niet als toeslag doorberekenen aan consumenten voor de gangbare kaarten. Zie je bij een Nederlandse webshop toch een toeslag op creditcardbetalingen, dan is dat een reden om te controleren waar je zit.

Een goedkope kaart is niet automatisch de voordeligste. Gebruik je hem vooral in Nederland en in euro’s en los je maandelijks volledig af, dan is de jaarbijdrage inderdaad bepalend. Neem je regelmatig contant op of betaal je vaak buiten de eurozone, dan wegen de percentages zwaarder dan het verschil van een paar tientjes in jaarbijdrage.

Het volledige overzicht van alle kaarten staat op creditcard vergelijken.