Mastercard creditcard: het netwerk achter je kaart.

Het verschil tussen Mastercard en een creditcard zit in de rol. Mastercard levert de infrastructuur waarover een betaling loopt, maar geeft zelf geen kaarten uit aan consumenten. De kaart in je portemonnee komt van een bank of kaartuitgever (de uitgever), die het Mastercard-netwerk gebruikt om de betaling te laten werken.

Netwerk versus kaarttype

Een handige manier om het te zien: het netwerk is de weg, de kaart is het voertuig. Op dezelfde weg rijden verschillende voertuigen. Zo draagt een debitkaart van een neobank net zo goed het Mastercard-logo als een klassieke creditcard van een bank, terwijl alleen de tweede met krediet werkt.

• Creditcard: je betaalt achteraf met krediet en lost later af. Bij de aanvraag hoort een inkomens- en BKR-toetsing.
• Debit Mastercard: het bedrag wordt direct van je eigen saldo afgeschreven, zonder krediet.
• Prepaid: je laadt de kaart eerst op en geeft alleen uit wat erop staat.

Of een specifieke Mastercard een creditcard is, hangt dus af van de uitgever en het kaarttype, niet van het Mastercard-logo zelf. Wil je weten hoe een echte creditcard zich verhoudt tot een prepaid- of debitkaart, dan vergelijkt de overzichtspagina de drie naast elkaar.

Bij elke betaling lopen er in een paar seconden meerdere partijen mee: jij als kaarthouder, de uitgever van je kaart, de bank van de winkelier en daartussen het Mastercard-netwerk dat de transactie autoriseert en afwikkelt. De winkelier ziet alleen of de betaling is goedgekeurd, de afhandeling gebeurt op de achtergrond.

Acceptatie in Nederland en daarbuiten

In Nederland wordt Mastercard breed geaccepteerd, zowel in winkels als online. Wereldwijd hoort het samen met Visa tot de twee netwerken met de breedste acceptatie, in meer dan 210 landen. Voor een borg bij autohuur of een hotel in het buitenland wordt vaak specifiek een creditcard op een van deze netwerken gevraagd. Reis je veel buiten de eurozone, dan is de koersopslag relevant, zie ook creditcard buiten Europa.

Contactloos en betalen met Apple Pay

Een Mastercard-creditcard werkt in de winkel doorgaans contactloos: je houdt de kaart bij de betaalautomaat zonder pincode tot een bepaald bedrag. Veel kaarten kun je ook toevoegen aan een telefoon en betalen via Apple Pay of een vergelijkbare wallet. Of een specifieke kaart contactloos en in een wallet werkt, hangt af van de uitgever.

Extra authenticatie bij online betalingen (SCA en PSD2)

Sinds de Europese richtlijn PSD2 geldt voor online betalingen vaak een sterke klantauthenticatie (Strong Customer Authentication, SCA). Bij online aankopen boven een drempel, gangbaar rond 30 euro, vraagt de bank een tweede stap naast je kaartgegevens, bijvoorbeeld een code in de bankapp of een sms. Daarom kan een online betaling worden onderbroken voor een extra goedkeuring: dat is geen storing maar een wettelijke beveiligingsstap die fraude moet tegengaan.

Kaartnummer en beveiligingscode

Het kaartnummer van een Mastercard-creditcard begint doorgaans met het cijfer 5 (de eerste cijfers bepalen het netwerk). De beveiligingscode bij Mastercard heet CVC2 en staat als driecijferige code op de achterkant van de kaart, naast het handtekeningveld. Die code gebruik je bij online betalingen om aan te tonen dat je de fysieke kaart in handen hebt. Deel je volledige kaartnummer, vervaldatum en CVC2 nooit buiten een vertrouwde betaalomgeving.

Banken zoals ING, Rabobank en ABN AMRO geven kaarten uit op beide netwerken, afhankelijk van het product. Welk netwerk op jouw kaart staat, is bij die aanbieders meestal een gegeven van het kaartproduct en niet iets wat je los kiest. De vraag wat beter is, Visa of Mastercard, valt daarom niet in het algemeen te beantwoorden: het hangt af van de kaart en de uitgever erachter.

American Express als derde netwerk

Naast Mastercard en Visa bestaat American Express (Amex). Amex geeft veel kaarten zelf uit en koppelt er vaak loyaliteits- en spaarprogramma’s aan. De acceptatie is in Nederland beperkter dan bij Mastercard en Visa, en voor sommige Amex-kaarten geldt een hogere inkomenseis. Wie de drie netwerken naast elkaar wil zien, vindt meer op de pagina American Express en op de Visa-pagina.

Bekende uitgevers in Nederland zijn onder meer ING, Rabobank en ABN AMRO, vaak via kaartuitgever ICS (International Card Services). Welk netwerk en welk type je krijgt, hangt af van het gekozen kaartproduct. Bij de ene bank loopt de creditcard over Mastercard, bij de andere over Visa. Wil je per bank kijken, dan staat bijvoorbeeld de ABN AMRO creditcard apart beschreven.

Jaarbijdrage per kaartklasse

De jaarbijdrage verschilt sterk per kaartklasse. Bij uitgevers zoals ICS ligt een Classic-kaart aan de onderkant, een Gold-kaart in het middensegment en een Black- of premiumkaart aan de bovenkant. Als richtsnoer noemt de Consumentenbond voor de Nederlandse markt een bandbreedte die ruwweg van enkele tientjes tot ruim boven de 200 euro per jaar loopt, afhankelijk van de klasse en de extra’s. Zie ook ICS voor de actuele tarieven per kaart.

Wat een Mastercard-creditcard waardevol maakt, verschilt per product. De volgende voordelen kom je vaak tegen, maar ze gelden alleen als de uitgever ze bij die kaart aanbiedt:

• Reis- en annuleringsverzekering: sommige kaarten dekken (een deel van) een geannuleerde reis of geven een reisverzekering bij betaling met de kaart. De dekking en voorwaarden verschillen per kaart.
• Aankoopbescherming en aankoopverzekering: bescherming tegen diefstal of schade bij recent gekochte producten, vaak met een aankoopbewijs als voorwaarde.
• Cashback of punten: een deel van je bestedingen terug of een spaarprogramma, afhankelijk van de uitgever.
• Wereldwijde acceptatie en borg: handig voor autohuur en hotels, waar vaak specifiek een creditcard wordt gevraagd.

Chargeback: terugvorderen bij niet-levering of fraude

Een veelgenoemd voordeel van betalen met een creditcard is de chargeback-regeling, ook wel aflevergarantie genoemd. Wordt een online bestelling niet geleverd, of is er sprake van fraude, dan kun je via de uitgever van je kaart een verzoek indienen om de betaling terug te vorderen bij de partij waar je betaalde. Dit recht hoort bij de kaart en de regels van het netwerk, en biedt bescherming die een gewone betaalpas vaak niet geeft. De precieze voorwaarden en termijnen staan bij de uitgever.

Reisvoordelen: noodgeld en eigen risico autohuur

Bij premium kaarten noemen aanbieders soms specifieke reisvoordelen. Voorbeelden die onder meer de ANWB benoemt, zijn noodgeld (emergency cash) bij verlies of diefstal van je kaart in het buitenland, en een dekking voor het eigen risico bij autohuur. Of die voordelen gelden, en tot welk bedrag, hangt volledig af van de specifieke kaart en de polisvoorwaarden van de uitgever. Lees die voorwaarden dus altijd door voordat je op zo’n dekking rekent.

Een prepaid Mastercard heeft geen krediet: je laadt de kaart op en geeft alleen uit wat erop staat. De term “prepaid creditcard” is gangbaar omdat de kaart het Mastercard-logo draagt en op veel plekken dezelfde betaalautomaat accepteert, maar de werking verschilt wezenlijk. Je kunt nooit meer uitgeven dan het opgeladen tegoed.

In Nederland is ICS een bekende aanbieder van een prepaid Mastercard. Omdat er geen krediet is, hoort er geen inkomenscontrole of BKR-toetsing bij. Voor een borg bij autohuur of een hotel wordt soms toch een echte creditcard gevraagd, dus check vooraf of een prepaidkaart op die plek geaccepteerd wordt. Meer uitleg over deze kaartvorm staat op de pagina prepaid creditcard. Lukt een gewone creditcard niet door een BKR-registratie, kijk dan ook naar de pagina creditcard zonder BKR-toetsing.

Het BKR houdt bij welke kredieten Nederlanders hebben lopen, waaronder creditcards met een kredietlimiet. Wanneer je een creditcard aanvraagt, doet de uitgever een BKR-toetsing om te beoordelen of het krediet verantwoord is. Een achterstand of een eerdere betalingsproblemen kan leiden tot een negatieve BKR-registratie, en die kan ertoe leiden dat een aanvraag wordt afgewezen.

Impact op je maximale hypotheek

Een creditcard met een kredietlimiet telt mee als een financiele verplichting. Banken die een hypotheek verstrekken, nemen de limiet van je creditcard mee in de berekening, ook als je de ruimte niet gebruikt. Daardoor kan een creditcard je maximale hypotheek verlagen. Knab wijst hier expliciet op. Let hier dus op bij het bepalen van je gewenste kredietlimiet.

Heb je een negatieve registratie of wil je het krediet vermijden, dan is een kaart op eigen tegoed een optie. Lees meer op creditcard zonder BKR-toetsing en prepaid creditcard.

Wie kan een Mastercard-creditcard aanvragen?

Voor een creditcard met krediet gelden bij de meeste uitgevers een paar basisvoorwaarden. Je moet minimaal 18 jaar zijn, in Nederland wonen en een vast inkomen hebben. ICS noemt als richtlijn een minimuminkomen en een leeftijd van 18 jaar of ouder; het exacte inkomensbedrag staat bij de aanbieder. De exacte eisen verschillen per uitgever en kaart, dus controleer ze vooraf bij de aanbieder. Voor een prepaidkaart gelden deze inkomens- en leeftijdseisen meestal niet, omdat er geen krediet is.

Na een goedkeuring duurt het bij de uitgever doorgaans nog enkele werkdagen voordat de kaart bij je op de mat valt. De precieze levertijd verschilt per uitgever, dus houd de bevestigingsmail van de aanbieder aan.

Wil je eerst kaarten naast elkaar zetten voordat je aanvraagt, gebruik dan de vergelijkpagina als startpunt. Twijfel je over de kosten, kijk dan ook naar de goedkoopste creditcard en de gratis creditcard.

De meeste uitgevers innen het openstaande saldo via automatische incasso van je betaalrekening. Vaak kun je kiezen tussen het volledige bedrag in een keer of een minimumbedrag per maand. Lost je alles op tijd en volledig af, dan betaal je doorgaans geen rente. Kies je voor gespreid betalen, dan blijft een deel openstaan en rekent de uitgever rente over het openstaande bedrag.

Wil je los van de incasso geld overmaken naar je creditcard, bijvoorbeeld om eerder af te lossen of om ruimte te maken voor een grote aankoop, dan kan dat meestal via een handmatige overboeking naar het rekeningnummer van de uitgever. Hoe dat precies werkt en welk kenmerk je moet vermelden, staat in de app of in de voorwaarden van je kaart.

Contant geld opnemen is vaak duur

Geld opnemen met een creditcard kan, maar het is meestal een van de duurdere manieren om aan contant geld te komen. Uitgevers rekenen vaak een opnameprovisie als percentage van het opgenomen bedrag, en bij veel kaarten begint de rente direct te lopen vanaf het moment van opname, zonder rentevrije periode. De Consumentenbond wijst hier in haar uitleg op. De exacte opnamekosten en het rentebeleid verschillen per kaart en staan bij de aanbieder.

Koersopslag buiten de eurozone

Reis je veel buiten de eurozone, vergelijk kaarten dan specifiek op de koersopslag. Die post kan bij intensief gebruik groter zijn dan de jaarbijdrage. Meer uitleg staat op creditcard buiten Europa.

Volledig en op tijd terugbetalen betekent doorgaans geen rente. Wil je de laagste vaste lasten, vergelijk dan de jaarbijdrage plus de losse kosten via de goedkoopste creditcard.