Hoe werkt een creditcard? Stap voor stap.

Juridisch is het daarmee een kredietvorm, en dat heeft gevolgen die veel mensen niet verwachten. Er hoort een beoordeling van je financiële situatie bij, een toetsing bij het BKR, en een bestedingslimiet die de uitgever vaststelt. Een pinpas kent dat allemaal niet, want daar kun je alleen uitgeven wat er al op je rekening staat.

Het kaartnummer op de voorkant, zestien cijfers bij Visa en Mastercard en vijftien bij American Express, identificeert je kaart. Samen met de vervaldatum en de controlecode op de achterkant is dat wat je invult bij een online betaling. Wat die nummers precies betekenen staat bij de cvc-code en het kaartnummer.

Die tweede stap verklaart waarom een creditcard werkt voor een hotelborg of een huurauto: er kan een bedrag worden geblokkeerd zonder dat het wordt afgeschreven. Met een gewone betaalrekening kan dat niet, en daarom weigeren autoverhuurders vaak een pinpas.

Zie je bij het afrekenen de melding “do not honour”, dan heeft je uitgever de transactie geweigerd. Dat zegt niets over de winkel: het is een algemene weigering die van alles kan betekenen, van een overschreden limiet tot een fraudecontrole die aansloeg. Bel in dat geval het nummer op de achterkant van je kaart.

Je bestedingslimiet is het maximum dat je op enig moment kunt uitstaan hebben. Bij de meeste Nederlandse kaarten is dat een vast bedrag dat de uitgever bepaalt op basis van je inkomen, bijvoorbeeld enkele duizenden euro’s. Zodra je het maandbedrag hebt afgelost, komt die ruimte weer vrij.

American Express werkt anders: daar is geen vooraf ingestelde limiet, maar een persoonlijke bestedingsruimte die meebeweegt met je uitgavenpatroon. Dat betekent uitdrukkelijk niet dat je ongelimiteerd kunt uitgeven. Meer daarover staat bij bestedingslimiet van een creditcard en creditcard zonder limiet.

Wie de kaart in Nederland gebruikt, in euro’s betaalt en het maandbedrag volledig aflost, komt inderdaad weg met alleen de jaarbijdrage. Wie contant geld opneemt of veel in het buitenland betaalt, betaalt merkbaar meer. De volledige uitsplitsing staat bij kosten van een creditcard.

Bij veel creditcards zijn aankopen een bepaalde periode verzekerd tegen diefstal en beschadiging. Dat is een echt voordeel ten opzichte van een pinpas, maar het is geen automatisme dat voor elke kaart en elke aankoop geldt.

De dekkingsduur verschilt sterk per kaart, van enkele maanden tot een jaar, en er gelden voorwaarden en uitsluitingen. Kijk dus per kaart wat er precies gedekt is in plaats van ervan uit te gaan dat alles verzekerd is. Per kaart staat de dekkingsduur in de vergelijkingstabellen op creditcard vergelijken.

Drie kaarten die op elkaar lijken maar anders werken. Bij een creditcard betaal je achteraf en wordt er krediet verstrekt. Bij een debitcard van Visa of Mastercard gaat het bedrag direct van je betaalrekening af; die werkt online wel, maar kan geen borg blokkeren. Bij een prepaid kaart laad je vooraf geld op en geef je alleen uit wat erop staat, zonder krediet en zonder BKR-toetsing.

Steeds meer Nederlandse banken hebben de oude Maestro-pas vervangen door een debitcard van Visa of Mastercard. Veel mensen hebben er dus een zonder het te weten. Zie debitcards en prepaid creditcard.

Omdat het om krediet gaat, beoordeelt de uitgever je aanvraag. De gebruikelijke eisen zijn: 18 jaar of ouder, ingeschreven in Nederland, een Nederlandse betaalrekening op eigen naam, aantoonbaar inkomen en geen negatieve BKR-registratie. Die laatste toetsing is wettelijk verplicht bij kredietverlening, dus geen uitgever slaat hem over.

Na goedkeuring duurt het bij de meeste uitgevers een tot twee weken voor de kaart op de mat ligt. Hoe het aanvragen precies verloopt en welke route het snelst is, staat op de homepage over creditcard aanvragen en bij creditcard met spoed aanvragen. Lukt het niet vanwege een registratie, kijk dan bij creditcard zonder BKR-toetsing.